Resumen del libro
La Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, ha supuesto un antes y un después en el ámbito de la financiación hipotecaria, y no solo de la concedida a consumidores. El legislador español ha ido más allá de una mera transposición de la Directiva 2014/17/UE, del Parlamento Europeo y del Consejo, de 4 de febrero de 2014, intentando, con base en una regulación en algunos puntos sorprendentemente imperativa y que robustece la labor del notario en la fase precontractual, poner fin a una conflictividad judicial contraria a la seguridad jurídica deseable en un ámbito de extraordinaria relevancia social y económica.
En esta obra se analizan la mayoría de cuestiones polémicas y problemas prácticos que presenta la nueva regulación, ofreciendo una visión actualizada con la jurisprudencia registral dictada durante su primer año y medio de vigencia: desde el mismo -y confusamente determinado- ámbito de aplicación de la Ley, subjetivo y objetivo, hasta el tratamiento de figuras como el préstamo en moneda extranjera, los límites a las cláusulas sobre reembolso anticipado, interés de demora o vencimiento anticipado por impago, pasando, con especial atención, por los requisitos del cumplimiento del deber de transparencia impuesto al prestamista.
CAPÍTULO I. INTRODUCCIÓN
CAPÍTULO II. ÁMBITO DE APLICACIÓN
I. ÁMBITO TEMPORAL
II. ÁMBITO SUBJETIVO
1. Prestamista
2. Clientes
3. Los intermediarios de crédito inmobiliario y sus representantes designados
III. ÁMBITO OBJETIVO DE APLICACIÓN
1. Supuestos incluidos y excluidos
2. Subrogación y novación modificativa
3. Subrogación de acreedor
4. Referencia a la garantía prestada por persona física en préstamo a favor de persona jurídica
IV. SUPUESTOS CON ELEMENTOS DE INTERNACIONALIDAD
1. Préstamos otorgados por prestamista residente en España
2. Préstamos otorgados por prestamista residente en el extranjero
3. Préstamo concedido a un consumidor
V. ALGUNOS SUPUESTOS DUDOSOS
1. Compraventa con precio aplazado
2. Leasing inmobiliario
3. Hipoteca en garantía de aval
4. Superposición de garantía
5. Préstamo a favor de cooperativa de viviendas
6. Liquidación de sociedad mercantil con adjudicación de inmueble hipotecado al socio
VI. RELACIÓN CON LA NORMATIVA AUTONÓMICA
CAPÍTULO III. CONTRATO DE CRÉDITO INMOBILIARIO Y PRÉSTAMO DE CONSUMO
I. LA CONDICIÓN DE CONSUMIDOR. SU APRECIACIÓN POR NOTARIO Y REGISTRADOR
II. LA PERSONA JURÍDICA CONSUMIDORA
III. LA PROTECCIÓN DEL CONSUMIDOR EN LOS PRÉSTAMOS NO SUJETOS A LA LCCI
1. Gastos
2. Práctica de ventas vinculadas
3. Préstamo en divisas
4. Límites a la variación del tipo de interés
5. Comisión por reembolso anticipado
6. Vencimiento anticipado por impago
7. Interés de demora
8. Comisión de reclamación de impagados
CAPÍTULO IV. NORMAS DE PROTECCIÓN AL PRESTATARIO
I. PRINCIPIOS DE ACTUACIÓN
II. INFORMACIÓN GENERAL: LA FIPRE
III. DEPÓSITO DE FORMULARIOS EN EL REGISTRO DE CONDICIONES GENERALES DE LA CONTRATACIÓN
IV. CÁLCULO DE LA TAE
V. INFORMACIÓN PERSONALIZADA: LA FEIN
VI. EL ANÁLISIS DE SOLVENCIA
VII. TASACIÓN DE LOS INMUEBLES
VIII. CONTROL DE TRANSPARENCIA MATERIAL
1. El principio de transparencia material
2. El control de transparencia material en la LCCI
3. Obligaciones del prestamista
4. Obligaciones del prestatario
5. Obligaciones del notario: el acta del art. 15 LCCI
6. Efectos del incumplimiento del deber de transparencia material
7. Breve análisis crítico
CAPÍTULO V. LÍMITES LEGALES A DETERMINADAS CLÁUSULAS CONTRACTUALES
I. DISTRIBUCIÓN DE GASTOS (Art. 14.1)
II. COMISIÓN DE APERTURA (Art. 14.4)
III. PRÁCTICAS DE «VENTAS VINCULADAS» Y «COMBINADAS» (Art. 17)
IV. REEMBOLSO ANTICIPADO (Art. 23)
1. Derecho al reembolso anticipado
2. Derecho a la información sobre las consecuencias del reembolso
3. Derecho a la reducción de costes
4. La comisión por reembolso anticipado
5. Cuestiones de ámbito temporal
V. VENCIMIENTO ANTICIPADO (Art. 24)
1. El vencimiento anticipado por impago regulado en el art. 24 LCCI
2. Ámbito de aplicación del art. 24
3. Carácter imperativo de la regulación
4. Aplicación retroactiva
5. Otras posibles causas de vencimiento anticipado
6. Referencia a la ejecución de hipoteca en reclamación limitada a parte del capital o de los intereses
VI. INTERESES DE DEMORA (Art. 25)
1. Ámbito de aplicación del art. 25
2. Carácter imperativo de la regulación
3. Relación del pacto de interés de demora con otras condiciones del contrato
CAPÍTULO VI. Control de cláusulas abusivas
I. NOVEDADES INTRODUCIDAS POR LA LCCI
II. ACTUACIÓN DE NOTARIOS Y REGISTRADORES
BIBLIOGRAFÍA