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Manual práctico de defensa frente a cláusulas abusivas en préstamos hipotecarios

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  • Ribón Seisdedos, Eugenio.
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    • Editorial: Sepin
    • ISBN: 978-84-1388-137-9
    • Páginas: 1565
    • Plaza de edición: Madrid , España
    • Encuadernación: Rústica
    • Idiomas: Español
    • Fecha de la edición: 2022
    • Edición: 1ª ed.
    • Volúmen: 2 vols.

    Información detallada:

    Resumen del libro

    EUGENIO RIBÓN SEISDEDOS, abogado responsable de gran parte de las acciones judiciales más relevantes en defensa de los intereses generales de los consumidores y usuarios desarrolladas en nuestro país, nos ofrece toda su experiencia en este manual práctico en el que desgrana, con minuciosidad y rigor, todas las cuestiones sustantivas y procesales a las que se enfrente el profesional del derecho en un proceso de nulidad de condiciones generales de la contratación en préstamos hipotecarios.

    El autor, pionero en esta disciplina, hace un completo recorrido por la evolución doctrinal, normativa y jurisprudencial de las distintas posibles cláusulas abusivas de los préstamos hipotecarios, abordando de modo práctico todas las dudas que pueden surgir durante todo el proceso, desde la reclamación previa a la ejecución.

    Sepín presenta en esta obra el manual completo e imprescindible para cuantos profesionales se enfrentan a esta pugna que ha inundado nuestros tribunales y de los que aún quedan miles de asuntos por resolver. Una obra esencial para entender la lucha del consumidor frente a la imposición de cláusulas abusivas en la contratación bancaria. Y como nos acostumbra su autor, con un completo listado de formularios orientadores de extraordinaria utilidad para todo el proceso.


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    Comentarios doctrinales, Jurisprudencia y Formularios. 2 Tomos


    Índice

    TOMO I

    El consumidor o usuario como elemento de singular protección. Aproximación a la delimitación conceptual de consumidor

    I. Breve reseña a la evolución histórica de la noción de consumidor o usuario
        1. El origen: Estados Unidos
        2. La evolución europea
            A) El consumidor ciudadano
            B) El consumidor cliente
            C) El consumidor destinatario final
    II. Noción jurídica española. La importancia de llamarse consumidor
        1. Personas físicas consumidoras. Especial referencia al ámbito financiero
            A) El usuario como destinatario final o la evolución del concepto de consumidor. Posición actual de la jurisprudencia y fisuras en la interpretación del concepto de consumidor
            B) Cualificación del consumidor
            C) Ánimo de lucro y personas físicas consumidoras
            D) Avalistas y fiadores. Posibilidades de intervención
            E) Socios cooperativistas de vivienda y autopromotores
            F) Préstamos con uso mixto: profesional y privado
        2. Personas jurídicas consumidoras
            El ánimo de lucro de las personas jurídicas
        3. Entidades sin personalidad jurídica
        4. Limitaciones introducidas por la Ley de Contratos de Crédito Inmobiliario
    III. Acotación comunitaria del concepto jurídico de consumidor e integración en la noción nacional
    IV. El denominado consumidor medio y consumidor vulnerable
    V. El consumidor o usuario como ahorrador o cliente minorista

    Aproximación al marco normativo protector del usuario de servicios financieros

    I. Intervención normativa en el sector financiero: Una necesidad histórica, presente y futura
    II. De la protección de los intereses económicos de los usuarios. Y, en particular, de los servicios financieros, bancarios y del préstamo hipotecario

    Condiciones generales de la contratación

    I. Autonomía de las partes versus justo equilibrio
    II. Normativa sobre condiciones generales de la contratación
    III. Ámbito de aplicación
    IV. Requisitos de incorporación de las condiciones generales de la contratación
    V. Reglas interpretativas
    VI. El control de las condiciones generales de la contratación
    VII. El Registro de Condiciones Generales

    Concepto y categorías de cláusulas abusivas

    I. Determinación conceptual de las cláusulas abusivas
    II. Categorías de cláusulas abusivas

    Fundamentos jurídicos para la nulidad de una condición general de la contratación

    I. Cláusulas que afectan al objeto principal del contrato y cláusulas accesorias
    II. Desequilibrio
    III. Falta de transparencia
        Falta de incorporación o primer control de transparencia
    IV. Transgresión de la buena fe contractual
    V. Inaplicación de la doctrina de los actos propios
    VI. Inaplicación de la doctrina del retraso desleal
    VII. Intrascendencia de la aplicación efectiva o no de la condición abusiva

    Consecuencias de eficacia de las cláusulas abusivas. principios fundamentales de la jurisprudencia comunitaria

    I. Consecuencias de eficacia de las cláusulas abusivas
        ¿Cabe la aplicación del derecho supletorio nacional?
    II. Consecuencias procesales específicas de la estimación de nulidad de cláusulas abusivas en procedimientos de ejecución hipotecaria
    III. Efecto directo y principio de primacía del Derecho de la Unión
    IV. Principio de efectividad

    Autopsia jurídica de las posibles cláusulas abusivas de una hipoteca

    I. Cláusula de limitación al tipo mínimo de interés (cláusula suelo)
    II. Cláusula “cero”
    III. Cláusula multidivisa
    IV. Cláusula IRPH
        1. Aproximación al estudio de la cláusula IRPH
        2. Aplicación del principio de transparencia a la cláusula IRPH. Tragicomedia en tres actos
            A) Primer acto: negación del control de abusividad por el Tribunal Supremo
            B) Segundo acto: los infatigables defensores frente al dogma. Peregrinando al Tribunal de Justicia de la Unión Europea
            C) Tercer acto: resolución del Tribunal de Justicia de la Unión Europea y traslación de su doctrina. Procedencia del control de abusividad
            D) Epílogo. Sísifo y el IRPH. Bazar nacional de resoluciones y vuelta a Europa
            E) ¿Y ahora qué? Una toga en la montaña rusa judicial. Pautas de actuación del abogado ante la incertidumbre jurídica
        3. Consecuencias jurídicas de la nulidad del IRPH. Aplicación supletoria al índice IRPH
    V. Cláusula de fijación del tipo de interés, en relación a un derivado implícito (swap)
    VI. Cláusula de amortización geométrica (hipoteca “tranquilidad”)
    VII. Particularidades de la denominada “Hipoteca inversa”
    VIII. Cláusula de redondeo al alza
    IX. Revisión del interés a instancia del prestatario
    X. Compensación por riesgo de tipo de interés
    XI. Sistema de amortización francés: un reto pendiente
    XII. Cláusula limitativa de amortización anticipada
    XIII. Cláusula sobre el cómputo de interés a 360 días
    XIV. Cláusula de intereses de demora
    XV. Pacto de anatocismo
    XVI. Intereses usurarios
    XVII. Imposición de avalistas y fiadores
    XVIII. Renuncia al beneficio de excusión, división y orden por parte de fiadores y avalistas
    XIX. Cláusula de gastos hipotecarios
        Desglose de los gastos hipotecarios
            A) Notario
            B) Registro
            C) Tasación
            D) Gestoría
            E) Cancelación
            F) Tributos
    XX. Cláusula sobre gastos de honorarios profesionales en caso de litigio
    XXI. Cláusula de imposición de seguros vinculados al préstamo hipotecario
    XXII. Comisión de apertura
    XXIII. Comisión de estudio
    XIV. Comisión de subrogación
    XXV. Comisión de riesgo
    XXVI. Cláusula de remisión a las tarifas de la propia entidad para la fijación de comisiones
    XXVII. Gastos de correos
    XXVIII. Comisión de reclamación de posiciones deudoras
    XXIX. Comisión por certificación de deuda pendiente
    XXX. Cláusula de imposición del lugar de pago del préstamo hipotecario en cuenta de la entidad prestamista
    XXXI. Cláusula de vencimiento anticipado
    XXXII. Cláusula limitativa de la libertad de disposición
    XXXIII. Cláusula PARI-PASSU
    XXXIV. Cláusula de cierre o congelación
    XXXV. Cláusula de concesión de la administración y posesión interina de la finca hipotecada a la futura ejecutante
    XXXVI. Cláusula de prohibición de afección del inmueble a actividad profesional
    XXXVII. Renuncia al derecho de notificación en caso de cesión del crédito
    XXXVIII. Cláusula de consentimiento para la consideración de título ejecutivo de cuantas copias autorizadas o testimonios solicite el Banco
    XXXIX. Cláusula de fijación del valor de tasación para subasta
    XL. Cláusula de establecimiento de la responsabilidad hipotecaria
    XLI. Cláusula por la que la entidad se atribuye el derecho al cobro de indemnizaciones por pérdida del inmueble
    XLII. Elección del notario
    XLIII. Cláusula de sumisión expresa y renuncia al propio fuero
    XLIV. Cláusula declarativa de la recepción de toda la información

    TOMO II

    Desarrollo procesal para la eliminación de cláusulas abusivas

    I. Jurisdicción y competencia
        1. Censura jurídica a la creación de los “Juzgados Únicos”
        2. Devolución de cantidades tras anulación judicial de la cláusula hipotecaria
    II. Capacidad y legitimación
        1. Principio de actuación en beneficio de la comunidad. Ausencia de necesidad de intervención como demandantes de todos los prestatarios, deudores no hipotecantes o fiadores
        2. ¿Existen “consumidores cualificados” que no merezcan la especial protección del TRLGDCU?
        3. ¿Afectan solo a consumidores las cláusulas abusivas? Defensa de los empresarios
        4. Subrogaciones, modificaciones o ampliaciones
        5. Grupos de Empresas y sucesión universal por absorción
            Transmisiones parciales del negocio bancario y exclusión en el pasivo de las responsabilidades derivadas de fraude, violación de disposiciones o decisiones reguladoras, penales o administrativas
        6. Cesión del crédito o titulización
            Intervención del SAREB en los procedimientos de ejecución
        7. Legitimación de la entidad financiera para el reintegro de los gastos hipotecarios abonados por el prestatario a otros profesionales
    III. Postulación y representación
        Incidencia por ausencia puntual del procurador compareciendo el cliente
    IV. Procedimiento. Acumulación de acciones. Cuantía. Eventual determinación de la fórmula para su cálculo en caso de impugnación de la cláusula suelo
        1. Procedimiento
        2. Acumulación de acciones
        3. Cuantía. Impugnación de la cuantía
            Eventual determinación de la fórmula para su cálculo en caso de impugnación de la cláusula suelo
    V. Objeciones procesales habituales
        1. Prescripción o caducidad
            Prescripción o caducidad de otras acciones autónomas posteriores a la declaración de nulidad de condiciones generales de la contratación (ej. gastos hipotecarios, comisiones...)
        2. Préstamos cancelados. Subsistencia del interés legítimo para la declaración de nulidad de condiciones que pueden conllevar el reintegro de cantidades al usuario
        3. Carencia sobrevenida por aplicación de la Ley 5/2019
        4. Defecto en el modo de proponer la demanda. Impugnación de la cuantía
        5. Prejudicialidad y litispendencia
        6. Cosa juzgada y preclusión
            A) Entidades con pronunciamientos de nulidad por el TS en el ejercicio de acciones en defensa de los intereses generales de los consumidores
            B) Afectados con demandas en curso
            C) Afectados con manifestación de renuncia al ejercicio de acciones. Acuerdos novatorios o transaccionales. Efectos
            D) Afectados por cláusula suelo con sentencia firme o acuerdo homologado judicialmente que no reconocen la retroactividad plena
            E) Inexistencia de cosa juzgada o preclusión por la formulación previa de anterior demanda de nulidad individual de condiciones generales de la contratación contenida en el mismo préstamo
            F) Ejecuciones hipotecarias finalizadas
            G) Dación en pago
    VI. Solicitud de suspensión cautelar de una cláusula presuntamente abusiva
    VII. Invitación al control de oficio al advertir la nulidad de una condición con posterioridad a la contestación de la demanda. Superación del principio de justicia rogada y preclusión. Lagunas procesales internas y principios comunitarios aplicables
    VIII. Invitación al planteamiento de cuestión prejudicial comunitaria en caso de posible contravención del Derecho de la Unión
    IX. Valoración de la prueba
        1. Predisposición de la estipulación
        2. Carga de la prueba de la condición de consumidor
        3. Existencia de oferta vinculante previa, FIPER o lectura del notario
        4. Caracteres tipográficos de la cláusula o letra negrita
        5. Diligencia del bonus argentarius. Carga de la prueba de la correcta información y asesoramiento
        6. Pertinencia, utilidad y valor de la testifical del empleado de la entidad financiera
        7. Viviendas o locales alquilados y financiación de “lofts” de uso industrial
        8. Finalidades ambiguas del préstamo hipotecario: “refinanciación”; “desfases de liquidez” o “cancelación de operaciones anteriores”
        9. Comunicaciones electrónicas previas entre las partes. Oficina directa
        10. Préstamos hipotecarios celebrados en el marco de convenios con colectivos específicos
        11. Empleados de banca y familiares
        12. Acreditación de los gastos hipotecarios
        13. Obligación de conservación de la documentación por la entidad bancaria
    X. Liquidación de intereses
        1. Re-cálculo del cuadro de amortización e Intereses en cláusula suelo
        2. Devengo de intereses por el pago de gastos hipotecarios a terceros
    XI. Costas
        1. Del vencimiento objetivo
            Estimación de la declaración de nulidad y devolución parcial de cantidades. El caso de los gastos hipotecarios
        2. De la mala fe o temeridad
            A) Principio del canon de razonabilidad
            B) Condena en casos de allanamiento de la entidad bancaria tras la reclamación previa del usuario
            C) Criterios temporales de ponderación
            D) Multas coercitivas por abuso de derecho
            E) Desaciertos del principio de la mala fe
        3. La estimación sustancial
        4. Existencia de serias dudas de hecho o de derecho
        5. Impugnación de tasación de costas
            A) Excesivas o indebidas
            B) Traslado del incidente al profesional cuya minuta ha sido impugnada
            C) Informe del Colegio de Abogados
            D) Resolución de la impugnación de costas por el LAJ
            E) Condena en costas por el incidente generado
            F) Recurso de revisión en el incidente de impugnación de honorarios
        6. Posible ponderación de las costas procesales por el juzgador
    XII. Resolución de la discrepancia en la cuantificación fijada en sentencia del importe a restituir por gastos hipotecarios. Rectificación en lugar de apelación
    XIII. Tratamiento fiscal de la devolución de cantidades
    XIV. Incidente de nulidad de actuaciones en ejecuciones hipotecarias una vez superado el plazo de oposición por falta de apreciación de oficio de cláusulas abusivas
    XV. Tutela constitucional por inaplicación de los principios tuitivos de consumidores del Derecho de la Unión

    Formularios orientadores

    Modelo simplificado de demanda de nulidad de cláusulas suelo en contratp suscrito por consumidor (SP/FORM/9135)
    Modelo simplificado de demanda de nulidad de cláusula suelo en contrato suscrito por empresario sin información previa de la condición de limitación a la variación del tipo de interés (SP/FORM/9095)
    Modelo simplificado de demanda de reclamación de cantidad tras Sentencia meramente declarativa de nulidad (sin petición ni devolución en esta de cantidades) (SP/FORM/9125)
    Modelo simplificado de demanda de nulidad de hipoteca multidivisa (SP/FORM/9126)
    Modelo simplificado de demanda de nulidad de cláusula de gastos hipotecarios, interés de demora y vencimiento anticipado (SP/FORM/9127)
    Modelo simplificado de demanda de nulidad de cláusula suelo y gastos hipotecarios en préstamo cancelado (SP/FORM/9130)
    Modelo simplificado de demanda de nulidad de cláusula IRPH (SP/FORM/9131)
    Modelo de alegaciones sosteniendo el carácter indeterminado de la cuantía del procedimiento (SP/FORM/9132)
    Escrito de alegaciones en contra de la exoneración de costas en caso de allanamiento de la entidad tras requerimiento previo (SP/FORM/9123)
    Escrito de oposición a suspensión de vista por alegación de la entidad de coincidencia de otros señalamientos (SP/FORM/9122)
    Solicitud de declaración de rebeldía del demandado por presentación extemporánea de la contestación (SP/FORM/9121)
    Solicitud de homologación judicial de acuerdo (SP/FORM/9120)
    Demanda de ejecución de sentencia por cláusula suelo (SP/FORM/9136)
    Recurso de apelación por ausencia de imposición de costas a la entidad (SP/FORM/9101)
    Oposición a recurso de apelación cláusula suelo (SP/FORM/9102)
    Oposición a recurso de apelación por estimación de acuerdo transaccional entre las partes (pactos novatorios) (SP/FORM/9103)
    Requerimiento previo a la entidad financiero sobre nulidad de gastos hipotecarios, intereses de demora y vencimiento anticipado (SP/FORM/9104)
    Recurso de apelación por apreciación de preclusión ante demanda de nulidad de gastos hipotecarios por la existencia de previa demanda de nulidad de cláusula suelo (SP/FORM/9097)



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